Resumo em 30 segundos
O Pix virou o meio de pagamento preferido dos brasileiros e, junto com ele, o alvo preferido dos golpistas. Para tentar equilibrar essa disputa, o Banco Central mudou nos últimos meses as regras do Mecanismo Especial de Devolução, o MED, a ferramenta que permite pedir de volta o dinheiro enviado em uma fraude.
A mudança mais importante para o consumidor começou a valer em 1º de setembro: o prazo para contestar uma transferência fraudulenta passou de 30 para 80 dias. Antes disso, em fevereiro, já tinha se tornado obrigatório o MED 2.0, uma versão que segue o caminho do dinheiro por várias contas, e não apenas pela primeira que recebeu o Pix.
As regras ganham importância com a chegada da Black Friday, no fim de novembro, quando aumentam as compras on-line e também os golpes com lojas falsas e promoções boas demais para ser verdade. A seguir, entenda o que é o MED, o que mudou, como acionar e o que ele não resolve.
O que é o MED?
O Mecanismo Especial de Devolução é um conjunto de regras criado pelo Banco Central para ajudar vítimas de fraude no Pix a recuperar o dinheiro. Ele obriga os bancos e as instituições de pagamento a seguir um procedimento padrão quando um cliente relata um golpe.
Funciona assim: a vítima avisa o próprio banco. O banco registra a contestação e notifica a instituição que recebeu o dinheiro. Essa instituição pode bloquear o valor que ainda estiver na conta do suspeito, analisar o caso e, se a fraude for confirmada, devolver o dinheiro à vítima.
O problema da versão original era que os golpistas aprenderam a fugir. Em poucos minutos, transferiam o valor recebido para outras contas, muitas vezes de laranjas, pessoas que emprestam ou vendem o acesso à própria conta. Quando o bloqueio chegava à primeira conta, ela já estava vazia.
O que muda com o MED 2.0?
O MED 2.0 foi criado justamente para enfrentar esse truque. Ele permite rastrear o dinheiro em cadeia, ou seja, acompanhar as transferências feitas a partir da primeira conta e alcançar as contas seguintes para onde o valor foi enviado.
A nova versão começou de forma opcional em 23 de novembro de 2025 e se tornou obrigatória para todas as instituições que oferecem Pix em 2 de fevereiro de 2026. Segundo reportagem da Finsiders, o Banco Central também quer reduzir os falsos positivos, quando contas legítimas são bloqueadas por engano, e identificar com mais precisão as contas de laranjas.
Em 26 de outubro, entrou em vigor mais um ajuste, segundo o portal BNews. As notificações trocadas entre as instituições passaram a indicar em que etapa do rastreamento está cada transferência suspeita. Assim, o banco consegue ver se o valor saiu direto da conta da vítima ou se já passou por outras contas no caminho.
Por que o prazo de 80 dias faz diferença?
Muitas vítimas demoram a perceber que caíram em golpe. Isso é comum, por exemplo, em compras de produtos que nunca chegam, em falsos investimentos que prometem retorno alto ou em golpes de romance, nos quais o criminoso cria uma relação de confiança ao longo de semanas antes de pedir dinheiro.
Com o prazo antigo, de 30 dias, quem percebia o golpe depois de um mês ficava sem a ferramenta. Agora, a vítima tem até 80 dias contados a partir da transferência para pedir a abertura do MED.
Mas atenção: ter mais prazo não significa que vale a pena esperar. O dinheiro desaparece rápido das contas usadas em golpes. Quanto antes a vítima avisa o banco, maior a chance de o valor ainda estar bloqueável.
Como pedir a devolução?
O primeiro passo é entrar em contato com o próprio banco, aquele de onde saiu o Pix, pelos canais oficiais: aplicativo, central de atendimento ou agência. Muitos aplicativos já têm uma opção específica para contestar um Pix ou relatar um golpe, geralmente na área do comprovante da transferência.
É importante relatar o que aconteceu com o máximo de detalhes: data e valor da transferência, dados de quem recebeu, prints de conversas, anúncios e sites usados no golpe. Registrar um boletim de ocorrência na polícia, o que em muitos estados pode ser feito pela internet, também ajuda a documentar o caso.
Depois do pedido, a instituição que recebeu o dinheiro analisa a contestação. Se houver saldo nas contas rastreadas e a fraude for confirmada, o valor é devolvido, total ou parcialmente. O processo tem prazos definidos pelo Banco Central, e o cliente pode acompanhar o andamento com o seu banco.
O MED garante que o dinheiro volte?
Não. O MED aumenta as chances de recuperação, mas não garante a devolução. Se o golpista já tiver sacado o dinheiro, convertido em outros ativos ou enviado para fora do alcance do rastreamento, pode não haver saldo para devolver.
Também é preciso que a instituição que recebeu o Pix conclua que houve fraude. Se a análise indicar que não houve golpe, o pedido pode ser negado. Nesse caso, a vítima ainda pode recorrer ao próprio banco, registrar reclamação no Banco Central ou em órgãos de defesa do consumidor, como o Procon, e buscar a Justiça.
Quando o MED não vale?
O mecanismo foi criado para fraudes e golpes. Ele não cobre duas situações comuns.
A primeira é a transferência feita por engano, como digitar a chave Pix errada ou mandar o valor para a pessoa errada. Nesse caso, o caminho é tentar contato com quem recebeu e pedir a devolução, com ajuda do banco. Se a pessoa se recusar, é possível buscar a Justiça, porque reter um valor recebido por engano é considerado enriquecimento sem causa.
A segunda é o desacordo comercial. Se você comprou um produto de uma loja real, pagou via Pix e o item chegou com defeito ou diferente do anunciado, isso é um problema de consumo, e não um golpe. A solução passa pelo Código de Defesa do Consumidor, com reclamação à loja, ao Procon ou a plataformas como o Consumidor.gov.br.
A diferença pode parecer sutil, mas é importante. Uma loja falsa, que some depois de receber o dinheiro, é golpe. Uma loja real que entrega mal é desacordo comercial.
Como se proteger na Black Friday?
A Black Friday deste ano cai em 27 de novembro, e as promoções costumam começar dias antes. É também a época em que mais aparecem sites falsos que imitam lojas conhecidas, anúncios em redes sociais com preços muito abaixo do mercado e mensagens com links para ofertas falsas.
Alguns cuidados ajudam. Antes de confirmar um Pix, confira o nome e o documento de quem vai receber o dinheiro, que aparecem na tela antes da confirmação. Se você está comprando de uma grande loja e o Pix vai para o nome de uma pessoa física ou de uma empresa desconhecida, desconfie.
Prefira acessar o site da loja digitando o endereço diretamente no navegador, em vez de clicar em links de mensagens ou anúncios. Desconfie de descontos exagerados, de pressão para pagar rápido e de pedidos para fechar a compra fora do site oficial, por aplicativo de mensagem. E lembre-se de que bancos não ligam pedindo senhas, códigos ou transferências para "conta de segurança".
O que mais está mudando no Pix?
O Banco Central tem ajustado as regras do Pix com frequência. Uma das mudanças previstas é a proibição de anúncios e propagandas nos comprovantes de Pix, que passa a valer em 1º de março de 2027. A ideia é evitar que o comprovante, documento que muitas vezes é usado como prova de pagamento, seja confundido com material publicitário ou usado em fraudes.
O BC também trabalha em novas modalidades, como o Pix Parcelado, e em outras iniciativas de segurança, segundo a Finsiders. Para as fintechs e os bancos digitais, que concentram uma parte grande das contas abertas nos últimos anos, as regras do MED 2.0 aumentam a responsabilidade de identificar e bloquear contas usadas por golpistas.
O que muda pra você
Perguntas frequentes
Qual é o prazo para pedir devolução de Pix por golpe?
Desde 1º de setembro de 2026, a vítima tem até 80 dias a partir da transferência para pedir a abertura do MED ao seu banco.
O MED funciona para Pix enviado por engano?
Não. O MED é exclusivo para fraudes e golpes. Para transferências por engano, o caminho é pedir a devolução a quem recebeu, com ajuda do banco, ou buscar a Justiça.
O banco é obrigado a devolver o dinheiro?
O banco é obrigado a seguir o procedimento do MED, mas a devolução depende de haver saldo nas contas rastreadas e de a fraude ser confirmada.
O que é o MED 2.0?
É a nova versão do mecanismo, obrigatória desde 2 de fevereiro de 2026, que permite rastrear o dinheiro por várias contas, e não apenas pela primeira que recebeu o Pix.
Preciso fazer boletim de ocorrência?
Não é obrigatório para abrir o MED, mas é recomendável. O boletim documenta o golpe e pode ser útil em uma eventual ação na Justiça.
