Inadimplência bate recorde: 84,2 milhões estão com o nome sujo

As dívidas em atraso somam R$ 597,4 bilhões, alta de 0,90% em relação a agosto. Em média, cada inadimplente deve R$ 7.093,83. O valor equivale a cerca de 4,4 salários mínimos, considerando o piso nacional de R$ 1.621.

É importante entender o que a Serasa chama de inadimplente. São pessoas com pelo menos uma conta vencida e registrada nos cadastros de proteção ao crédito, o chamado "nome sujo". Isso inclui desde uma fatura de cartão não paga até uma conta de luz atrasada.

A inadimplência é diferente do endividamento. Estar endividado significa ter compromissos financeiros a pagar, como parcelas de um financiamento ou do cartão, mesmo que estejam em dia. Segundo a Confederação Nacional do Comércio (CNC), 81,6% das famílias brasileiras estavam endividadas em outubro. O número caiu um pouco em relação a setembro, mas continua num patamar historicamente alto.

Bancos e administradoras de cartão de crédito concentram a maior parte das dívidas em atraso, com 27,16% do total, segundo a Serasa.

Em segundo lugar, pela primeira vez, aparecem as financeiras, com 20,66%. São empresas que oferecem crédito pessoal, crediário e empréstimos, muitas vezes para quem tem mais dificuldade de conseguir dinheiro nos bancos tradicionais.

As contas básicas, como água, luz e gás, ficaram em terceiro lugar, com 20,32%. Até então, elas ocupavam o segundo posto.

A mudança chama a atenção porque mostra o peso crescente do crédito na vida das famílias. Dívidas com bancos, cartões e financeiras costumam ter juros altos, o que faz o valor crescer rapidamente quando a pessoa atrasa.

O perfil está bem dividido entre os sexos: as mulheres são 50,5% dos inadimplentes, e os homens, 49,5%.

Por idade, a faixa de 41 a 60 anos é a que concentra mais pessoas com contas em atraso, com 35,7% do total. É uma fase da vida em que muitas pessoas acumulam responsabilidades, como sustentar filhos, ajudar pais idosos e pagar financiamentos.

Vários fatores ajudam a explicar o recorde, segundo economistas que acompanham o tema.

O primeiro são os juros altos. A Selic, taxa básica da economia, está em 13,75% ao ano e foi mantida pelo Banco Central na quarta-feira (4). Juros altos encarecem todas as formas de crédito. Quem atrasa uma fatura ou entra no cheque especial vê a dívida crescer rapidamente.

O segundo é o uso do crédito para cobrir despesas do dia a dia. Quando a renda não acompanha os gastos, muitas famílias recorrem ao cartão ou a empréstimos para pagar contas básicas, o que cria uma bola de neve.

O terceiro é a inflação, que voltou a passar do teto da meta. Em setembro, o IPCA acumulado em 12 meses chegou a 4,58%, com a conta de luz como principal pressão. Quando os preços sobem, sobra menos dinheiro para pagar dívidas.

Há também o efeito das apostas online. Nos últimos anos, órgãos de defesa do consumidor e o próprio Banco Central passaram a apontar as bets como um fator de pressão sobre o orçamento das famílias. Desde outubro, os bancos devem barrar transferências por Pix destinadas a casas de apostas de quota fixa.

A consulta é gratuita. Pelo site ou aplicativo da Serasa, basta informar o CPF e criar uma conta para ver se há dívidas registradas, quais empresas fizeram o registro e qual é o valor de cada uma.

Também é possível consultar outros cadastros de proteção ao crédito, como o SPC Brasil e a Boa Vista. Uma dívida pode estar registrada em um deles e não nos outros, porque cada credor escolhe onde fazer a negativação.

Outra ferramenta útil é o Registrato, do Banco Central. Ele mostra, de graça, todos os empréstimos, financiamentos e cartões ligados ao CPF em bancos e financeiras, inclusive os que estão em dia. O acesso é feito com a conta gov.br.

Vale lembrar que, por lei, o consumidor deve ser avisado antes de ter o nome incluído num cadastro de inadimplentes. Se a negativação aparecer sem aviso, ou se a dívida não for reconhecida, é possível contestar junto ao credor e ao próprio cadastro.

O Feirão Serasa Limpa Nome começou na terça-feira (3) e vai até 6 de dezembro. Segundo a Serasa, são mais de 750 milhões de ofertas de renegociação, 14% a mais do que na mesma edição de 2025. Os descontos podem chegar a 99%, conforme as condições definidas por cada credor.

A negociação pode ser feita todos os dias pelo site ou pelo aplicativo da Serasa. É preciso fazer um cadastro gratuito com o CPF. Depois disso, o sistema mostra as dívidas registradas e as propostas disponíveis para cada uma.

Quem prefere atendimento presencial pode ir a uma das mais de 7 mil agências dos Correios que participam do feirão. O atendimento é gratuito até o fim da campanha. É preciso levar um documento oficial com foto. As ofertas são as mesmas do site e do aplicativo.

Segundo a Serasa, quando o acordo é pago por Pix, a negativação é retirada imediatamente, no caso das dívidas elegíveis. Na edição anterior, mais de 10,2 milhões de acordos foram fechados.

O desconto alto chama a atenção, mas o mais importante é que o acordo caiba no orçamento. Um acordo que não é cumprido pode fazer o nome voltar a ser negativado e ainda tornar mais difícil uma nova negociação.

Antes de fechar, vale fazer uma lista de todas as dívidas, com o valor e os juros de cada uma. Assim fica mais fácil decidir quais quitar primeiro. Em geral, a prioridade são as dívidas com juros mais altos, como cartão de crédito e cheque especial, e as que podem causar cortes de serviços essenciais, como água e luz.

Também é útil comparar o pagamento à vista com o parcelado. O desconto costuma ser maior para quem paga de uma vez. O 13º salário, cuja primeira parcela cai até 30 de novembro, pode ajudar quem quer quitar uma dívida à vista.

Se a opção for parcelar, a soma das parcelas precisa caber nas despesas do mês, sem comprometer contas básicas como aluguel, alimentação e transporte. Educadores financeiros costumam sugerir que o total das parcelas de dívidas não ultrapasse uma fatia pequena da renda mensal.

Por fim, é importante guardar o comprovante do acordo e de cada pagamento. Se o nome não for limpo no prazo, esses documentos ajudam a resolver o problema.

Períodos de renegociação costumam atrair golpistas. Mensagens por WhatsApp, SMS ou e-mail oferecendo "limpar o nome" mediante pagamento de uma taxa são um sinal de alerta.

A Serasa não cobra para negociar dívidas, e o cadastro na plataforma é gratuito. O ideal é acessar o site ou o aplicativo digitando o endereço diretamente, sem clicar em links recebidos por mensagem.

Na hora de pagar, confira se o beneficiário do Pix ou do boleto é a empresa credora ou a própria Serasa. Se os dados não baterem, não pague.

Também é preciso desconfiar de empresas que prometem "limpar o nome" sem pagar a dívida. A negativação só sai do cadastro quando a dívida é paga ou renegociada, ou quando prescreve o prazo legal de cinco anos para o registro.

Com o nome limpo, fica mais fácil conseguir crédito, abrir crediário, financiar um imóvel ou um carro e até alugar uma casa. Muitas empresas consultam os cadastros de proteção ao crédito antes de fechar negócio.

A pontuação de crédito, conhecida como score, também tende a melhorar aos poucos. Ela leva em conta o histórico de pagamentos, por isso manter as contas em dia depois do acordo é o que mais ajuda.

Ainda assim, vale cuidado para não repetir o ciclo. Usar o crédito recém-liberado para novas compras parceladas pode levar de volta ao endividamento.